En décembre 2024, le gouvernement fédéral a modifié les règles sur la mise de fonds minimale pour les propriétés plus coûteuses. Ces changements ont transformé l’accessibilité à la propriété pour de nombreux acheteurs canadiens. Voici ce que vous devez absolument comprendre avant d’acheter.
Depuis le 15 décembre 2024, la mise de fonds minimale a été ajustée selon le prix d’achat :
- Propriétés de 500 000 $ et moins : mise de fonds minimale de 5 %
- Propriétés entre 500 001 $ et 1,5 million de dollars : 5 % sur les premiers 500 000 $ et 10 % sur la portion excédentaire
- Propriétés de plus de 1,5 million de dollars : mise de fonds minimale de 20 % (pas d’assurance SCHL disponible)
Le changement majeur : le seuil pour l’assurance hypothécaire (SCHL) est passé de 999 999 $ à 1 499 999 $. Cela ouvre l’accès à l’assurance SCHL à des propriétés jusqu’à 1,5 million, ce qui signifie qu’une mise de fonds inférieure à 20 % est maintenant possible pour ces biens.
L’impact concret pour les acheteurs montréalais
À Montréal, où le prix médian d’une maison unifamiliale dépasse 600 000 $ dans de nombreux quartiers, cette réforme est significative. Un acheteur qui vise une propriété à 750 000 $ doit maintenant prévoir :
5 % sur 500 000 $ = 25 000 $
10 % sur 250 000 $ = 25 000 $
Total : 50 000 $ (au lieu de 75 000 $ à 20 %)
Ajoutez la prime d’assurance SCHL (environ 3,1 % à 4 % du montant assuré), mais ce montant est ajouté à votre hypothèque et ne nécessite pas de liquidités immédiates.
Amortissement sur 30 ans : ce qui a changé
Depuis août 2024, les premiers acheteurs peuvent opter pour un amortissement de 30 ans (au lieu de 25 ans) sur les propriétés neuves assurées par la SCHL. Cette mesure réduit les paiements mensuels d’environ 8 % à 10 %, au prix d’intérêts supplémentaires sur la durée totale du prêt.
Le RAP (Régime d’accession à la propriété) bonifié
Depuis 2024, le plafond du RAP a été porté à 60 000 $ par personne (contre 35 000 $ auparavant). Pour un couple, c’est potentiellement 120 000 $ puisables dans les REER pour constituer la mise de fonds, sans impôt immédiat.
À retenir
Ces nouvelles règles améliorent l’accessibilité, mais n’éliminent pas la nécessité d’une planification rigoureuse. Une mise de fonds plus faible signifie des paiements hypothécaires plus élevés et une prime d’assurance additionnelle. Consultez un courtier hypothécaire pour modéliser votre scénario optimal.
Bonne lecture ! La partie sur le financement est particulièrement claire.
Article complet et bien vulgarisé. Bravo à l’équipe !
J’aurais aimé lire ça avant notre premier achat… très instructif.